Je zou denken dat ik als voormalig adviseur vind dat advies onmisbaar is. Maar wees gerust: ik ben geen tegenstander van het aanvragen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) op basis van ‘execution only’. Dat betekent: het afsluiten van een financieel product zonder advies. Dit kun je doen bij enkele partijen die zonder tussenpersonen werken (‘direct writers’) of bij verzekeraars die wel met tussenpersonen werken. In het laatste geval spreek je met een tussenpersoon af dat hij alleen voor jou bemiddelt zonder te adviseren. Op deze manier heb je toegang tot allerlei verzekeraars. En loop je toch tegen vragen of problemen aan, dan zijn de meeste bemiddelaars bereid en in staat om jou alsnog van advies te voorzien.
Is het wat voor jou?
Waarschijnlijk ben jij op deze website terecht gekomen omdat je zelf een AOV wil regelen. In veel gevallen is het geen probleem om een complex financieel product aan te vragen zonder advies. Bijvoorbeeld als je je goed hebt ingelezen of al eerder een AOV hebt gehad. Of omdat je erover hebt gesproken met een financieel planner, een accountant of andere ondernemers.
Ben je onzeker en twijfel je snel? Heb je uitleg nodig bij de begrippen die met arbeidsongeschiktheid te maken hebben? Of vind je het lastig om de gevolgen van jouw beslissingen op lange termijn te overzien? Dan doe je er waarschijnlijk beter aan om een adviseur in de arm te nemen.
Polisselect biedt een slimme tussenvorm: je kunt een één-op-één-gesprek met een AOV-specialist aanvragen. Daarin kun je alle informatie krijgen die jij nodig hebt om jouw AOV samen te stellen.
Ook kun je bespreken of de verzekering die jij in gedachten hebt onder het overgangsrecht voor de verplichte AOV valt, voor zover dat nu bekend is . Maar let op: er wordt geen advies gegeven. In diverse blogs geef ik tips bij het vormgeven van jouw AOV.
In sommige gevallen kan het verstandig zijn om wel voor een adviseur te kiezen. Hij of zij heeft een goed beeld van de mogelijkheden bij verschillende verzekeraars. Dat is handig bij een complex of wisselend inkomen, parttime ondernemerschap, afspraken met je medevennoten of meerdere beroepen. Kwamen er bij een vorige AOV-aanvraag acceptatieproblemen voor? Ook dan wil je er deze keer waarschijnlijk liever niet alleen voor staan. Heb je een ziekte, aandoening, blessure of andere medische klachten of heb je deze gehad? Een adviseur weet vaak uit ervaring hoe verzekeraars hiermee omgaan en waar je de beste kans hebt.
Kennis- en ervaringstoets
Gelukkig zijn er veel situaties waarin je gerust voor een execution only aanvraag kunt kiezen. De Autoriteit Financiële Markten stelt hiervoor een kennis- en ervaringstoets verplicht. Daarmee wordt vastgesteld of je in staat bent een complex product zonder advies af te sluiten. Er wordt onder andere getoetst of je je bewust bent van de risico’s en de gevolgen voor jouw situatie. Verkeerde keuzes kunnen immers vervelende gevolgen hebben, waar je pas achter komt als het te laat is. Denk aan een tegenvallende uitkering bij een pensioenproduct of aan een onverwachte restschuld bij een hypotheek. Bij arbeidsongeschiktheid wil je niet worden geconfronteerd met een te lage uitkering of een uitkering die vroeger stopt dan je had verwacht.
Iedere verzekeraar heeft een eigen kennis- en ervaringstoets. Deze online toets bestaat gewoonlijk uit 12 tot 18 vragen. Na beantwoording hiervan zie je meteen of je bent geslaagd. Met andere woorden: of je ‘geschikt bent bevonden’ om zonder advies een AOV aan te vragen. Zo niet: dan verwijst men je naar een adviseur. Bij een enkele verzekeraar mag je een herkansing doen.
Hoe bereid je je voor op de kennis- en ervaringstoets?
Speciaal voor jullie heb ik een flink aantal toetsen bekeken. Deze vertonen veel overeenkomsten. Alle toetsen bestaan volledig uit meerkeuzevragen. Je hoeft geen ingewikkelde berekeningen te maken. Soms kun je alleen kiezen uit “ja” of “nee” maar meestal heb je 3 of 4 antwoordopties. Hieronder vertel ik wat je kunt verwachten. Beantwoord alle ervaringsvragen naar waarheid, doe de zaken niet mooier voor dan ze zijn. Daar heb je alleen jezelf mee. Het gaat hier niet om het kopen van een bioscoopkaartje of een paar sokken. Is het niet vreemd om aan het selecteren en afsluiten van een AOV minder tijd te besteden dan het boeken van een stedentrip of het kopen van een auto?
Na algemene ervaringsvragen komen de belangrijkste kenmerken van een AOV aan bod. Deze bespreek ik hieronder. Sommige verzekeraars gaan in op specifieke productkenmerken, die kunnen afwijken van de AOV’s bij andere verzekeraars. Zorg er daarom voor dat je de informatie van de door jou gekozen verzekeraar en het juiste product goed hebt doorgenomen. Je kunt deze bij de hand houden terwijl je de toets doet. Polisselect heeft een handig overzicht gemaakt van de belangrijke AOV-begrippen. Met deze hulpmiddelen zou je de vragen moeten kunnen beantwoorden.
Welke vragen worden gesteld in een kennis- en ervaringstoets?
De eerste vragen gaan doorgaans over jouw ervaring met het afsluiten van complexe of impactvolle financiële producten. Er kan ook een vraag tussen zitten over hulp of advies van anderen. Het komt voor dat men wil weten hoe je tot een bepaalde keuze bent gekomen, zoals het verzekerde bedrag, de eigenrisicotermijn of de eindleeftijd. Heb je de productinformatie gelezen en begreep je deze?
Reken op een vraag over het inkomen van ondernemers die niet meer kunnen werken. Op welke sociale uitkeringen heb je dan recht? Men wil eveneens toetsen of je je bewust bent van het risico van een aanvraag op basis van execution only. Een enkele keer wordt gevraagd waarom je hebt gekozen voor afsluiten zonder advies.
Hieronder ga ik wat dieper in op vragen die gesteld worden over specifieke AOV-begrippen. Let op: soms worden twee begrippen in één vraag gecombineerd.
Het verzekerde bedrag
Meerdere aspecten van dit onderwerp komen in de vragenlijsten aan bod. Hoeveel mag je bij aanvang van de verzekering verzekeren? Kun je dit bedrag aanpassen gedurende de looptijd van de verzekering en moet je dan opnieuw gezondheidsvragen beantwoorden? Is aanpassing nog mogelijk als je eenmaal arbeidsongeschikt bent? Kijk goed of het gaat om een bedrag per jaar of per maand.
Wijziging van je inkomen
Ook hierover kun je een vraag verwachten. Heeft een stijging of juist een daling van jouw inkomen invloed op de eventuele uitkering?
Indexering of indexatie
Dit betreft de jaarlijkse aanpassing van het verzekerde bedrag en/of de uitkering. Gebeurt dit altijd of is het een keuze? Hoe hoog is de indexering? Wat heeft het met inflatie te maken? Zijn er kosten aan verbonden?
Fiscale aspecten
Hoe zit het met de belasting? Is de premie aftrekbaar en zo ja: hoe dan? Betaal je over de uitkering belasting en zo ja: hoe werkt dat precies? Zorg dat je de termen ‘bruto’ en ‘netto’ goed beheerst.
Eigenrisicotermijn
Natuurlijk komt de eigenrisicotermijn (wachttijd, eigenrisicoperiode) voorbij. Hoe lang ontvang je een uitkering als je gedurende deze periode ziek wordt en een aantal maanden niet kunt werken? De wachttijd kan korter of langer duren dan de arbeidsongeschiktheidsperiode. Maar er kan ook worden gevraagd wat je zelf zou moeten doen om de eigenrisicotermijn te overbruggen.
Uitkeringsdrempel
Een vast onderdeel is een vraag over de uitkeringsdrempel. Hiervan bestaan diverse varianten: iemand is voor een hoger percentage arbeidsongeschikt dan de gekozen uitkeringsdrempel of juist andersom. Krijgt deze persoon een uitkering en zo ja: hoeveel? In de ene toets wordt naar een bedrag gevraagd, de andere toets wil een percentage weten.
Eindleeftijd
Wordt hiermee het einde van de verzekering of van de uitkering bedoeld? Waarop heb je recht als je na de eindleeftijd nog steeds arbeidsongeschikt bent of pas daarna arbeidsongeschikt raakt? Is het erg als de eindleeftijd afwijkt van jouw AOW- of pensioendatum? Kun je de eindleeftijd later nog aanpassen? Wat houdt een maximale eindleeftijd bij sommige beroepen in? Welke invloed heeft de eindleeftijd op de hoogte van de premie?
Beperkte of verkort uitkeringsduur
Steeds meer verzekeraars maken het mogelijk om voor een beperkte uitkeringsduur te kiezen. Wat betekent dat precies? Kun je deze aanpassen als je arbeidsongeschikt bent?
Beroepsarbeid of passende arbeid
Veel toetsen besteden aandacht aan deze begrippen. Zoek vooraf uit hoe de verzekeraar vaststelt of je arbeidsongeschikt bent en in welke mate. Wordt daarbij uitgegaan van jouw eigen beroepswerkzaamheden of spelen je opleiding en werkervaring ook mee? Of bekijkt men tot welke werkzaamheden je met jouw beperkingen nog wel in staat bent? Welke variant geeft de hoogste kans op een uitkering? Hoe zie je dit terug in de premie?
Wijziging werkzaamheden
Over werkzaamheden gesproken… Moet je wijzigingen in jouw werkzaamheden doorgeven aan de verzekeraar? Wat kunnen de gevolgen zijn van het wel of niet melden?
Tot slot
Hierboven zijn bijna alle voorkomende onderwerpen behandeld. In slechts één test staat een vraag over combitarief en standaardtarief. In een andere test moet je aangeven welke oorzaken van inkomensverlies recht geven op een uitkering; ziekte, ongeval en/of overlijden.
Ik hoop dat jij je na het doornemen van de genoemde informatiebronnen, aangevuld door mijn tips en hints, goed hebt kunnen voorbereiden.
Ga je de toets binnenkort maken? Dan wens ik je heel veel succes!
Heb je de toets al gemaakt? Dan hoor ik graag wat je ervan vond. Viel het mee of tegen? Laat het weten via een reactie.
