Een appel en een ei

Wat geef jij uit? Handig om te weten als je een Arbeidsongeschiktheidsverzekering af wilt sluiten

Wat geef jij maandelijks uit? De kans is groot dat je dit niet weet. Troost je: je bent niet de enige. Jarenlang sprak ik hier wekelijks over met ondernemers die iets wilden regelen voor later (pensioen) of nu (arbeidsongeschiktheidsvoorziening). Het inventarisatieformulier dat ze vooraf konden invullen hielp ze al op weg, door te vragen naar vaste lasten en overige uitgaven. Deze overige uitgaven werden verdeeld in basisuitgaven en ’luxe’ uitgaven. En bij elke categorie werden voorbeelden genoemd om ze op weg te helpen. 

Diep graven

Zonder mijn toelichting vergat men vaak een hoop kosten. Wanneer iemand het formulier niet vooraf had ingevuld – of in elk geval had bestudeerd – kostte het veel moeite om de uitgaven in beeld te krijgen. Veel klanten – vooral mannen – kwamen niet verder dan het opnoemen van de belangrijkste maandelijkse afschrijvingen: hypotheek of huur, gas-water-elektra, internet en telefoon, verzekeringspremies. O ja, en de wegenbelasting. Maar daarna viel het al gauw stil. Dan vroeg ik bijvoorbeeld of ze al hadden gegeten, waarna er een bedrag voor de boodschappen bij werd geteld. Veel mensen hebben trouwens geen idee hoeveel ze maandelijks hieraan kwijt zijn. “Nou, dan zijn we er we zo’n beetje” werd er vervolgens verzucht. Helaas, we gaan nog even verder. Heb je al gedacht aan kleding, vervoer, hobby’s, onderhoud van je woning, medische kosten? Zo kan ik nog wel even doorgaan. En indien van toepassing: de VVE-bijdrage voor appartementseigenaren of alimentatieverplichtingen na een scheiding (al worden die laatste vaak wel spontaan opgenoemd). In dit artikel noem ik nog veel meer kostensoorten.

Een heel jaar

Niet alle vaste lasten betaal je per maand. De gemeentelijke belastingen en heffingen betaal je eens per jaar of verspreid over een paar maanden. Veel ondernemers betalen hun zorgverzekeringspremie graag vooruit in één keer, maar die telt ook mee. Bekijk eens wat er gedurende een heel jaar van je bankrekening wordt afgeschreven, dan kom je vast nog meer vaste betalingen tegen zoals contributies en abonnementen.

Kosten lopen door

Bedragen die fluctueren, zoals de kosten voor boodschappen, worden vaak te laag ingeschat. Denk niet alleen aan uitgaven voor eten en drinken maar ook aan uitgaven voor huishoudelijke artikelen, schoonmiddelen, wc-papier, persoonlijke verzorging, huisdieren, onderhoud en reparaties en dergelijke. Al deze uitgaven lopen immers door bij arbeidsongeschiktheid. Sommige kosten zullen zelfs (tijdelijk) stijgen vanwege jouw fysieke ongemak. Zolang je niet kunt fietsen maak je gebruik van het OV of een taxi. Als groente wassen en snijden niet lukt koop je veel duurdere voorgesneden groente. Je hebt hulp nodig bij het huishouden of het tuinonderhoud. En vergeet de (para)medische kosten niet, die bij arbeidsongeschiktheid waarschijnlijk hoger zijn. Lang niet alle medische uitgaven krijg je vergoed door je zorgverzekering en er is sowieso een eigen risico.

Degenen met kinderen hebben te maken met allerhande extra uitgaven. Dan bedoel ik niet alleen kosten voor voeding, kleding, school en sporten maar ook opvang of oppas. Ga er niet standaard van uit dat deze kosten wegvallen als jij niet werkt. Arbeidsongeschiktheid kan immers tot gevolg hebben dat jij niet volledig voor je kinderen kunt zorgen.

Waar geef jij het liefst je geld aan uit?

Leuk leven

Wanneer de ‘luxe’ uitgaven aan de orde kwamen was de reactie vaak: “Dat kan wel wat minder als dat nodig is.” Bij kortdurende uitval is dat inderdaad geen probleem, maar je weet vooraf niet wat je gaat mankeren en hoelang dat zal duren. 

Sparen voor later

Begrijp me goed: ik dwing niemand om alle genoemde kosten mee te verzekeren, maar wil wel benadrukken dat je niet te zuinig moet rekenen. Het valt altijd tegen, bezuinigen is niet zo eenvoudig en andere kosten nemen juist weer toe zonder dat je daar iets aan kunt doen. Om over inflatie nog maar te zwijgen… die is soms hoger dan de periodieke stijging van je AOV-uitkering.

Als zelfstandige moet je bovendien je eigen pensioenvoorziening regelen. Daar leg je nu hopelijk periodiek een bedrag voor opzij. Maar dat wil je ook blijven doen als je niet meer kunt werken. Vergeet dit niet mee te nemen in de berekening!

Alternatieven

Ondernemers zijn gelukkig creatief in het vinden van oplossingen. Voor een appel en een ei kun je leuke tweedehands kleding vinden. Op Marktplaats wordt allerlei huisraad aangeboden. Wat staat er in de minibiebs in de buurt? Heb je al eens gedacht aan huizenruil tijdens de vakantie? Vaak is het een kwestie van goed zoeken en soms geduld hebben.

Hulpmiddelen

De meest bank-apps kunnen je helpen bij het categoriseren van je uitgaven. Helaas wordt niet alles meteen inzichtelijk doordat tikkies, contante betalingen en transacties via betaaldiensten niet in de juiste uitgavencategorie worden ingedeeld. Je zult dus zelf nog wat handmatige correcties moeten doen. Zorg ervoor dat je voldoende categorieën hebt om het benodigde inzicht te krijgen (dus niet alleen wonen-eten-overig) maar niet verzandt in details: 20-25 categorieën is doorgaans genoeg. Het is sowieso interessant om inzicht te hebben in je uitgavenpatroon. Daarmee hou je grip op je financiële situatie. Het bepalen van het benodigde netto bedrag bij arbeidsongeschiktheid is daarna appeltje-eitje!

Geef een reactie

Je e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

We gebruiken cookies op onze website om u de meest prettige ervaring te bieden. Door op "Accepteer" te klikken, stemt u in met het gebruik van ALLE cookies. Door gebruik te maken van deze website gaat u akkoord met het gebruik van cookies op polisselect.nl.