Zelf je AOV afsluiten
tegen de beste prijs.

In de eerste periode na het afsluiten van een AOV ontvang je als nieuwe klant veelal een korting op jouw premie. Dit percentage is verschillend per maatschappij en kun je in sommige gevallen spreiden over een aantal jaren.

Datgene wat jij bedrijfsmatig uitvoert en bekend is bij jouw AOV verzekeraar. Heb je meerdere beroepen? Laat je dan persoonlijk adviseren tijdens een maatwerk adviestraject. Neem hiervoor contact op met de AOV specialisten van Advies en Kies.

(Hoogste niveau)

De AOV wanneer je jouw beroep niet meer kunt uitoefenen. Voor het vaststellen van de schade wordt gekeken of je het door jou opgegeven beroep nog deels of volledig kunt uitvoeren.

Een wisselende AOV premie die stijgt des te ouder je wordt. Deze stijging zet door tot een bepaalde leeftijd. Vanaf dat moment blijft de premie jaarlijks gelijk. De leeftijd waarop dit wordt vastgezet is afhankelijk van de AOV verzekeraar.

De manier waarop jij jouw AOV samenstelt bepaalt voor welke vorm van arbeidsongeschiktheid je gedekt bent. Er zijn veel verschillende AOV verzekeraars en producten. Sta daarom goed stil bij de ingrediënten die jouw AOV tot stand brengen.

Bij het afsluiten van een AOV bepaal je op welk moment zowel de verzekering als de uitkering stopt. 

Let op! Stel je kiest als eindleeftijd 65 jaar. Dan ontvang je tot je 65e een uitkering bij arbeidsongeschikt. De laatste jaren tot aan je AOW ontvang je echter geen uitkering meer en ben je ook niet meer verzekert.

De periode die je met behulp van eigen middelen (zoals spaargeld) zelf kunt overbruggen om in jouw inkomsten te voorzien. Deze periode kan variëren tussen de twee weken en twee jaar. Hoe langer de wachttijd, des te lager de AOV premie.

Voorbeeld: Je hebt gekozen voor een verzekerd bedrag van € 40.000,- en voor eigenrisico periode (wachttijd) van 6 maanden. Stel je bent twee arbeidsongeschikt. welke uitkeringen ontvang je dan? 

Antwoord: In het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid ontvang je € 20.000,- . Dit is de helft van het verzekerde bedrag, want de eerste helft van het jaar is voor eigen risico. 

In het tweede jaar ontvang je het volledige bedrag van € 40.000,-  

(Laagste kwaliteit)

Budget AOV verzekeringen zijn veelal gebaseerd op gangbare arbeid. Dit betekent: alle werkzaamheden waartoe je nog in staat bent om uit te voeren. Hierbij wordt geen rekening gehouden met jouw eerdere werkzaamheden of ervaringen en opleiding.

(Laagste kwaliteit)

Het verzekerde bedrag dat op de polis vermeld staat wordt nooit aangepast, maar ook de uitkering niet waneer je voor langere tijd arbeidsongeschikt bent. Hierdoor is je koopkracht niet beschermt tegen inflatie

Let op! Zodra je arbeidsongeschikt raakt kun je jouw verzekerde bedrag niet meer bijstellen.

(Middelste kwaliteit)

Het verzekerde bedrag blijft gelijk, maar bij arbeidsongeschiktheid voor een langere periode, wordt jouw uitkering jaarlijks door de AOV verzekeraar geïndexeerd. Dit kan worden berekend op basis van een vast percentage of is CBS index volgend. Bij deze indexatie variant stijgt jouw AOV premie jaarlijks niet.
Bij de keuze voor deze indexatie variant, is je koopkracht enigszins beschermt in tijden van inflatie.

Let op! Zodra je arbeidsongeschikt raakt kun je jouw verzekerde bedrag niet meer bijstellen.

(Hoogste kwaliteit)

Jouw verzekerde bedrag wordt jaarlijks automatisch aangepast. Dit kan worden berekend op basis van een vast percentage of is CBS index volgend. Je ontvangt ieder jaar een nieuwe polis met een hoger verzekerd bedrag en betaalt daardoor jaarlijks een hogere premie. Ook bij arbeidsongeschiktheid voor een langere periode wordt uitkering jaarlijks door de AOV verzekeraar geïndexeerd. Hierdoor blijft jouw koopkracht behouden.

Let op! Zodra je arbeidsongeschikt raakt kun je jouw verzekerde bedrag niet meer bijstellen.

De mogelijkheid om jouw verzekerde bedrag jaarlijks binnen een bepaalde percentagegrens te verhogen.

Let op! Hiervoor moet je wel een aantal korte gezondheidsvragen beantwoorden.

(Middelste kwaliteit)

Bij deze vorm van AOV wordt gekeken welke werkzaamheden je gezien jouw lichamelijke of psychische beperkingen nog kunt uitvoeren. Daarbij wordt rekening gehouden met jouw opleidingsniveau, werkervaring en salaris.

Het bedrag dat je per maand, kwartaal, half jaar of jaar betaald om jouw verzekering te waarborgen. Dit bedrag is aftrekbaar van de inkomstenbelasting in box één. 

Let op! Sommige verzekeraars rekenen een premieopslag als je per maand wilt betalen.

Eén vaste AOV premie jouw hele AOV verzekeringsperiode lang. Deze premie is gebaseerd op een gemiddelde inschatting van leeftijd.

(Hogere kwaliteit)

Een AOV verzekering waarbij je aan de voorkant al vastzet welk verzekerde bedrag wordt uitgekeerd zodra je arbeidsongeschikt raakt. Jouw AOV verzekeraar kan dit bedrag niet meer corrigeren.

(Lagere kwaliteit)

Jouw AOV verzekering wordt gebaseerd op de schade die je daadwerkelijk ondervindt. Om de schade vast te stellen wordt gekeken naar je gemiddelde inkomen tot vlak voor de schade.

Het gros van de AOV verzekeraars biedt een bruto uitkering. De hiervoor betaalde premie en ontvangen uitkering is in dat geval aftrekbaar of belast in box één van de jaarlijkse inkomstenbelasting. Een uitzondering op deze regel is de AOV verzekering van onze partner TAF. Bij TAF kun je zowel een netto als bruto uitkering afsluiten.

Het gros van de AOV verzekeraars biedt een bruto uitkering. Deze uitkering is belast in box één inkomstenbelasting.

Stelregel is: Premie is aftrekbaar en uitkering is belast in box 1.

Opmerking: Een uitzondering op deze regel is de AOV verzekering van onze partner TAF. Bij de Goedgezekerd AOV kun je zowel een netto als bruto uitkering afsluiten.

Een AOV sluit je gemiddeld voor een periode van 25 jaar af tot een bepaalde eindleeftijd. Bij sommige verzekeraars kun je ook kiezen voor een vooraf vastgestelde uitkeringsduur. Dit betreft een periode van twee tot maximaal vijf jaar.

Arbeidsongeschiktheid wordt altijd vastgesteld in een percentage. Om een AOV uitkering te ontvang moet je veelal minimaal 25% arbeidsongeschikt zijn. Naar wens kun je jouw AOV ook pas laten uitkeren bij 50% arbeidsongeschiktheid. Je loopt daardoor wel een hoger risico om geen uitkering te ontvangen.

Voorbeeld: Stel je kiest voor een arbeidsongeschiktheidspercentage (drempel) van 25% en een verzekerd bedrag van € 20.000,- Wat is de uitkering in het eerste wanneer je 15% arbeidsongeschikt raakt? 

Antwoord: Geen uitkering. De drempel van 25% is niet gehaald.

Op het moment dat je een AOV aanvraagt ben je nog niet direct volledig verzekerd. De definitieve dekking ontvang je zodra jouw AOV aanvraag is goedgekeurd door de verzekeraar. Tot die tijd spreken we van een voorlopige dekking. Dit betekent dat je verzekert bent voor arbeidsongeschiktheid op basis van een ongeval waarbij blijvend letsel ontstaat. 

Let op! Niet alle AOV verzekeraars bieden een voorlopige dekking. Op de webpagina van de desbetreffende verzekeraar vind je hier meer informatie over.

Voor het bepalen van het maximaal te verzekeren bedrag hanteren de AOV verzekeraars doorgaans maximaal 80% van het gemiddelde inkomen gedurende de laatste drie jaar. Bij sommige verzekeraars zijn hierop uitzonderingen mogelijk, bijvoorbeeld door enkel te kijken naar de maandlasten die je wilt verzekeren. Ook een hoger verzekerd bedrag (90% van het gemiddelde inkomen), behoort tot de mogelijkheden.

Verzekeraars hanteren veelal een maximum verzekerd bedrag. Bijvoorbeeld bij Movir is maximaal € 220.000,- mogelijk. 

Een Vangnet AOV is bedoeld voor ondernemers en directeuren-grootaandeelhouders (DGA’s), die vanwege (uitsluitend) medische acceptatie geen AOV kunnen afsluiten. Een vangnet AOV is dan een mogelijk goed alternatief. Er zijn daarbij de volgende productkenmerken en eisen:

• De eigenrisico periode (wachttijd) is standaard 12 maanden;
• Het verzekerde bedrag is maximaal 70% van het wettelijk minimumloon;
• Gangbare arbeid is het arbeidsongeschiktheidscriterium die wordt geboden bij dit AOV product. Welk werk kun je nog wel doen ook buiten je eigen beroep om? Er wordt geen rekening gehouden met jouw eigen beroep, opleidingen en werkervaringen;
• Je ontvangt een uitkering vanaf 25% arbeidsongeschiktheid;
• Een vangnet AOV moet je binnen 15 maanden na de start van je onderneming aanvragen bij de eerste AOV verzekeraar die om medische redenen een reguliere AOV heeft afgewezen;
• Je bent verzekerd, afhankelijk van het instapmoment, tot een eindleeftijd van 67 of 68 jaar

De dekking voor arbeidsongeschiktheid tijdens zwangerschap is per AOV verzekeraar verschillend. Om een uitkering vanuit een zwangerschap onder een AOV te kunnen borgen hanteren de meeste AOV verzekeraars een minimale verzekeringsduur van één tot twee jaar. Dit betekent dat jij jouw AOV al ruim voor je zwangerschap afgesloten moet hebben om hier gebruik van te kunnen maken. Voor de periode rond jouw bevalling kun je te allen tijde een zwangerschapsuitkering aanvragen bij het UWV.